기준금리는 떨어졌는데, 왜 대출금리는 그대로일까요? 은행들은 웃고, 서민들은 울고 있습니다.
안녕하세요. 요즘 뉴스에서 자주 보셨죠? '예대금리차'라는 단어요. 저도 처음엔 '이게 뭐길래?' 싶었는데 알아볼수록 놀랍고도 허탈하더라고요. 특히 기준금리가 내려가는데 왜 내 대출이자는 그대로인지, 통장을 보면 화가 치밀기도 했습니다. 그래서 오늘은 이 예대금리차가 왜 점점 커지고 있는지, 그게 우리한테 어떤 영향을 주는지, 그리고 앞으로 어떻게 될지까지 한 번 시원하게 풀어보려고 해요. 은행이 이득 보고 끝나는 이야기가 아니라 우리 모두에게 닿는 이야기니까요.
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예대금리차란 무엇인가?
예대금리차는 쉽게 말해 은행이 예금자에게 주는 이자(예금금리)와 대출자에게 받는 이자(대출금리)의 차이입니다. 예를 들어, 내가 은행에 3% 이자로 예금을 넣고, 다른 사람은 5% 이자로 대출을 받는다면, 은행은 그 차이인 2%로 수익을 올리는 거죠. 이 차이가 크면 클수록, 은행은 더 많은 이익을 남기고, 우리 같은 고객은 예금으로 받는 이자는 줄고, 대출이자는 높아져 부담이 커지게 됩니다. 요즘 말 많은 '이자장사'라는 말이 바로 여기서 나오는 거예요.
2025년 기준 예대금리차 현황
2025년 2월 기준, 주요 시중은행들의 예대금리차는 평균 1.3~1.47%p 수준으로 집계됐습니다. 특히 NH농협은행이 1.47%로 가장 높았고, KB국민은행이 가장 낮은 수준이었죠. 지방은행까지 포함하면, 전북은행은 무려 8.5%에 달하는 차이를 보이며 독보적인 수준이었습니다.
| 은행명 | 예대금리차 |
|---|---|
| NH농협은행 | 1.47%p |
| 신한은행 / 하나은행 | 1.40%p |
| KB국민은행 | 1.33%p |
| 전북은행 | 8.50%p |
왜 예대금리차가 커지고 있을까?
예대금리차가 커진 이유는 생각보다 복잡하지만, 한마디로 요약하면 '은행 입장에서 유리한 조건이 겹쳤다'는 겁니다. 다음은 주요 원인들입니다.
- 기준금리는 인하됐지만, 대출금리는 유지 또는 인상
- 금융당국의 대출 억제 정책으로 인한 가산금리 상승
- 예금상품 금리는 빠르게 낮추는 반면 대출금리는 천천히 조정
- 은행 수익성 방어 전략의 일환으로 마진 확대
금리 하락기인데 왜 역행하나?
보통은 기준금리가 인하되면 예금이자와 대출이자 모두 줄어드는 게 자연스러워요. 그런데 지금은 그 반대 현상이 벌어지고 있어요. 왜일까요? 금융 전문가들은 그 원인으로 은행들의 '선택적 인하 전략'을 꼽습니다. 즉, 예금이자는 빠르게 내리면서도 대출이자는 천천히 내리거나 심지어 더 올려서 예대금리차를 일부러 벌리고 있다는 거죠. 특히 가산금리라는 항목을 통해 대출금리를 높게 유지하는 전략을 쓰고 있습니다.
확대된 예대금리차의 영향
예대금리차가 커지면 누가 좋고, 누가 손해일까요? 간단합니다. 은행은 더 많은 이자수익을 얻고, 소비자는 더 많은 이자를 내야 하죠. 아래 표를 보면 5대 은행의 이자이익은 어마어마한 수준으로 증가하고 있습니다.
| 은행 | 2024년 누적 이자수익 |
|---|---|
| KB국민은행 | 약 6.5조원 |
| 신한은행 | 약 6.2조원 |
| 우리은행 | 약 5.9조원 |
| 하나은행 | 약 6.0조원 |
| 농협은행 | 약 6.4조원 |
우리가 기대할 수 있는 정책 변화
정부와 한국은행, 금융감독원은 이 문제를 해결하기 위해 여러 방향에서 손을 보고 있어요. 완전한 해결은 어렵겠지만, 아래와 같은 변화들은 기대해볼 수 있습니다.
- 가산금리 인하 유도 및 은행별 공시 의무 강화
- 고정금리 대출 인프라 확대 정책 추진
- 은행 간 경쟁을 유도하는 시장 환경 조성
- 기준금리 변동 시 소비자 체감 효과 강화 방안 검토
맞습니다. 예금자는 이자 수익이 줄고, 대출자는 이자 부담이 커지는 반면, 은행은 이자 마진이 늘어나 수익성이 개선됩니다.
은행이 가산금리를 높이거나 유지하면서 대출금리를 일부러 안 내리고 있는 경우가 많기 때문입니다. 정책적 압박도 영향을 줍니다.
네. 가산금리 인하 유도, 공시 강화를 통해 문제 해결에 나서고 있습니다. 하지만 근본적 해결까지는 시간이 걸릴 수 있어요.
금융감독원 금융소비자정보포털 ‘파인(FINE)’에서 각 은행의 월별 공시자료로 확인 가능합니다.
은행 간 경쟁을 유도하거나, 고정금리 대출을 활성화하는 방식이 근본적인 대안으로 제시되고 있습니다.
대출 상품을 비교해 갈아타기, 예금금리 비교 후 가입, 대출 전 가산금리 항목 꼼꼼히 따지기 등 실질적 방어 전략이 필요합니다.
이자 한 푼도 아쉬운 요즘 예대금리차 이야기는 결코 남 일 같지 않습니다. 은행들이야 수익이 늘어나 좋겠지만, 우리 같은 소비자 입장에서는 답답할 수밖에 없죠. 하지만 정보가 힘이라는 말처럼, 우리가 이 구조를 정확히 이해하고 있다면 조금 더 똑똑한 금융 소비를 할 수 있어요. 조건을 꼼꼼히 따져보고, 때로는 갈아타기를 고민하는 것도 하나의 전략이 될 수 있겠죠. 우리 삶에 직결되는 금리 이야기 앞으로도 관심 있게 지켜봐야 할 것 같아요.
여러분은 예대금리차에 대해 어떻게 생각하시나요? 혹시 최근 대출을 받았거나 예금 상품을 이용하면서 느꼈던 점이 있다면 댓글로 나눠주세요. 함께 생각을 나누고, 더 나은 선택을 할 수 있는 공간이 되었으면 좋겠습니다.